摘要：10月9日，中國銀監(jiān)會發(fā)布《商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引(試行)》。《指引》將有助于商業(yè)銀行進一步貫徹落實《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務指導意見》和“六項機制”，轉變銀行經(jīng)營理念、創(chuàng)新體制機制；有助于通過貸款流程改造和實行差別化授信管理，打造小企業(yè)授信工作平臺，提高相應的風險管理能力，從根本上促進小企業(yè)授信業(yè)務的可持續(xù)發(fā)展；有助于降低銀行業(yè)過于集中的風險、實現(xiàn)銀行收入多元化。
10月9日，中國銀監(jiān)會發(fā)布《商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引(試行)》以進一步簡化小企業(yè)貸款流程，鼓勵商業(yè)銀行探索更為合理的不良資產處置機制，設定合理的小企業(yè)壞賬容忍度，建立合理的小企業(yè)不良資產核銷機制。
《指引》對商業(yè)銀行從事小企業(yè)授信業(yè)務調查、授信審查、授信審批、授信后管理四個方面的盡職要求作出了規(guī)定，對盡職調查和問責要求提出了明確要求。此外，還針對授信過程不同環(huán)節(jié)的主要風險點分列出了近百條風險提示內容。
《指引》進一步簡化微小企業(yè)授信環(huán)節(jié)。對微小企業(yè)的小額授信，商業(yè)銀行可視情況簡化授信環(huán)節(jié)，適當擴大客戶經(jīng)理授權；要求應以客戶為導向，建立靈活適用的授信工作機制，在授信金額、利率、期限等方面滿足小企業(yè)靈活、多樣的信貸需求。
為了簡化小企業(yè)貸款流程，《指引》規(guī)定商業(yè)銀行可授予客戶經(jīng)理一定的授信權，經(jīng)授信調查、核實后，兩名客戶經(jīng)理可在權限內決定是否予以授信，并實行雙簽制。對微小企業(yè)的小額授信，客戶經(jīng)理可把客戶生產經(jīng)營貨款回籠情況、繳納各種稅費情況、誠信記錄等反映償還能力和償還意愿的基本信息作為授信與否的主要依據(jù)。
《指引》重視非財務信息，要求客戶經(jīng)理應關注并收集客戶的非財務信息，包括業(yè)主或主要股東個人信息及家庭資信情況、企業(yè)經(jīng)營管理、技術、行業(yè)狀況及市場前景等，而不是過度依賴企業(yè)財務報表。
自2005年7月銀監(jiān)會出臺《銀行開展小企業(yè)貸款指導意見》一年多以來，各銀行業(yè)金融機構積極推動小企業(yè)貸款工作，取得階段性進展。數(shù)據(jù)顯示，今年上半年我國主要銀行業(yè)金融機構小企業(yè)貸款余額2.64萬億元，比年初增加1412億元。這一切與銀監(jiān)會今年的大力推進分不開，2006年6月，銀監(jiān)會發(fā)布《商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引(征求意見稿)》，強調小企業(yè)融資“六項機制”；8月召開中小企業(yè)金融工作會議；9月又攜62家中外資銀行亮相第三屆中國國際中小企業(yè)博覽會。
銀監(jiān)會表示，《指引》將有助于引導商業(yè)銀行進一步貫徹落實《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務指導意見》和“六項機制”，轉變經(jīng)營理念、創(chuàng)新體制機制；通過貸款流程改造和實行差別化授信管理，打造小企業(yè)授信工作平臺，提高相應的風險管理能力，從根本上促進小企業(yè)授信業(yè)務的可持續(xù)發(fā)展，為廣大小企業(yè)提供更好的金融服務，以推動社會主義和諧社會建設。
銀聯(lián)信分析：
從銀監(jiān)會近兩年內多次為銀行開展小企業(yè)貸款所作的工作可以看出監(jiān)管部門對推動小企業(yè)貸款的熱情和決心。這是因為，現(xiàn)階段小企業(yè)發(fā)展事關中國經(jīng)濟結構調整和實現(xiàn)經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的關鍵。對于銀行而言，加大小企業(yè)貸款力度，是降低銀行業(yè)風險過于集中、實現(xiàn)收入多元化的自身需要。
由于大型企業(yè)的授信業(yè)務競爭太激烈，今后銀行必然把小企業(yè)信貸業(yè)務作為發(fā)展的重點之一，尤其是城市商業(yè)銀行和農村合作金融機構。這類金融機構如果將服務對象定位于大中型企業(yè)，直接在大城市與國有商業(yè)銀行競爭，時機尚不成熟，也不具備這樣的實力，為了自身的生存和發(fā)展，也必須把服務對象定位于小企業(yè)。
在眾多銀行把目光投向小企業(yè)貸款市場時，其面臨的首要問題是如何規(guī)避小企業(yè)貸款風險。由于小企業(yè)的信貸風險一般是大企業(yè)的幾倍，存在抵押率較低、擔保品嚴重不足、單筆交易金額小、經(jīng)營成本高等問題，如果銀行在日常業(yè)務中不顧風險就蜂擁而上，即使存貸款規(guī)模擴張得再快，盈利能力仍不會上升，久之只會造成新的不良資產。
《指引》在此時頒布將有助于商業(yè)銀行完善小企業(yè)受信業(yè)務風險定價機制、提升小企業(yè)受信業(yè)務風險定價能力。今后銀行業(yè)金融機構應根據(jù)小企業(yè)特點，加快開發(fā)小企業(yè)貸款風險定價等貸款管理新技術，落實小企業(yè)貸款“六項機制”，形成一套自成體系的授權、審批、管理、核算、考核、激勵、審計、問責免責機制，切實改變地區(qū)之間及機構之間工作發(fā)展不平衡的局面，深入開展小企業(yè)金融服務工作。
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