五花八門的車險打折、返現、贈送背后，隱藏的高額手續費現狀，折射出利潤空間的存在；但另一方面，卻是保險公司在車險上的全員虧損。
“這是一個怪胎。”6日，中央財經大學保險學院院長郝演蘇如此形容車險市場。
為探明上海車險中介渠道打折的背后玄機，記者再次展開調查。
手續費花樣
6月5日，記者以私家車主身份向滬上三家中介機構盛大車險超市、從眾汽車服務聯盟及車盟致電咨詢。
記者發現，對普通的6座以下家庭自用汽車，各保險公司提供的保費總額相差在數十元之內，但在贈送加油卡(或交通卡)上，各家有較大差異，最多可相差300元。
以盛大為例，其工作人員在電話中力推太保財險的車險產品，表示在車險保費達到3000元、3500元、4000元、4500元四個檔次，可分別贈送面值為750元、800元、1000元和1200元的加油卡。
不過，在盛大渠道銷售的車險產品，并非太保財險的價格最低。當車險保費滿3500元這一檔時，若購買陽光財險的車險產品，可贈送面值900元的加油卡，比太保多出100元。
不同中介渠道，保費折扣也有不同。同樣購買太保財險的車險產品，車盟提供的加油卡價值較其他兩家要少50元-100元左右，如車險滿3000元，只贈送650元的加油卡。但該公司推出現金返利活動，以保費發票價值為準，購買太保財險產品可打7.3折左右，人保則可打8折，差額以現金返還。
基于記者獲得的數據，滬上一財險公司市場調查人員以保險公司慣用的兩種方法，推算了相應的中介公司返還客戶的折扣費率。其一，以每年購買交強險費用為950元計算；其二，以交強險總保費的1/3計。二種方法中交強險手續費均為4%。
以滿3000元車險送750元加油卡為例，“第一種方法下，750元包含的商業車險優惠為‘750-950×4%’，商業車險保費為‘3000-950’，二者相除得出商業車險折扣費率為34.7%；第二種方法下，750元包含的商業車險優惠為‘750-3000×1/3×4%’，商業車險保費為‘3000-3000×1/3’，二者相除得出商業車險折扣費率為35.5%”。上述人士分析。
此外，她還介紹，保險中介還普遍收取傭金的3%-5%作為運營費用及合理利潤。因此，雖然計算得出的費率不能代表保險公司支付中介公司的真實費率，但仍可輔助證明其真實費率的狀況。
上海車險4月變局
保險公司間手續費的攀高，推動部分公司車險保費收入和市場份額悄然變化。
上海車險市場三巨頭中，人保財險、太保財險不僅嚴守陣地，甚至略有拓疆。對比2007年，這兩家公司的車險月均保費均有約3000萬元的較大提升。
人保財險上海分公司去年車險月均保費16280.06萬元，今年前4月月均則達到20255.85萬元；而太保財險上海分公司亦從去年的月均車險保費9914.87萬元，提高至今年前4月的12425.10萬元。
細看排名，人保財險上海分公司在上海車險市場穩住了市場份額和保費收入雙冠的地位，前4月錄得車險保費8.1億元，同比增長10.99%，占滬上車險市場份額達30.97%。
太保財險上海分公司今年前四月同樣進取顯效，車險市場份額按月依次為16.52%、18.64%、18.64%及22.55%；保費收入上，4月當月同比增長40.19%，1-4月累計同比增長20.63%。
但排行第三的平安財險上海分公司則略顯疲態，月均保費進展不大，從去年的月均6215.45萬元緩慢增至今年前4月的月均6831.21萬元。2月起，其市場份額逐月下降，依次為11.47%、11.23%、10.34%，前4月累計保費收入較去年減少2.42%。平安財險負責人此前亦曾透露，車險業務虧損比較嚴重。
新成立的財險公司也表示受到了市場高手續費的影響。
目前，國壽財險雖位列上海車險市場第五，緊隨中華聯合財險，但據上海市保險同業公會數據，其今年2月在當地車險市場的份額達到前四月最高的6.21%后(對應當月車險保費收入2418.00萬元)，隨后的3、4月市場份額依次遞減，降至5.07%和4.52%。
價格體系失衡
事實顯示，監管部門的種種努力已經枉然。
“按目前情況來看，是不是中間商賺大錢？這個并不合理。”郝演蘇認為，這說明車險價格體系有問題。
“車險的經營狀況在長時間來看不會產生利潤。”香港明德咨詢及精算事務所合伙人及精算顧問蔡鵬翔表示。
目前，上海車險市場手續費同業公會自律規定是“15＋4”，即交強險手續費不能超過4%，商業車險及附加險手續費不能超過15%。而早在2006年6月，保監會亦提出7折的“限折令”，即費率優惠總和不得超過產品基準費率的30%。
車險創造的現金流，亦誘惑保險公司爭先恐后進入車險市場。
“保險公司用投資收益彌補承保虧損。”郝演蘇說。受益于去年A股市場走高，這一理論在2007年得以實現。人保財險年報顯示，2007年機動車輛保險的營業額達到620億元，承保利潤虧損14.27億元，但實現投資收益高達76.71億元。
但這種投資收益實為“僥幸”，今年資本市場已經轉向，如若繼續希望靠投資收益來彌補承保虧損，顯然已經加大了保險公司的風險。“解決這個問題的方法，在于允許外資進入車險市場，包括交強險市場。”郝演蘇認為。
“站在外資的角度，是絕對不會為了短期的保費收益去違反監管的規則，這可能會給市場帶來一些好的影響。”豐泰保險上海分公司副總經理袁穎暉說。
“如果市場仍不理性，希望監管部門能保持強硬的態度。”日本愛和誼保險天津分公司精算責任人黃宇珊稱。
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